Podcast Uang Cerdas: Resolusi Uang Baru, dan Menyusun Strategi Pembayaran Utang

Untuk mengetahui apa yang ingin Anda capai dengan uang Anda tahun baru, mulailah dengan memvisualisasikan hidup Anda setahun dari sekarang. Apakah Anda melihat diri Anda dengan rumah baru, pekerjaan baru — atau mungkin keduanya? Setelah Anda memiliki gagasan yang jelas tentang di mana Anda ingin menjadi, Anda dapat mulai membuat rencana untuk sampai ke sana. Metode penetapan tujuan SMART dapat membantu. Buatlah tujuan uang yang spesifik, terukur, dapat dicapai, relevan, dan terikat waktu. Saat Anda membuat kemajuan pada tujuan Anda, pastikan untuk menghargai diri sendiri di sepanjang jalan.

Jika Anda mencoba melunasi hutang sambil menyeimbangkan prioritas keuangan lainnya, mulailah dengan menganalisis beban hutang Anda dan pendekatan yang berbeda untuk melunasinya. Jika Anda berurusan dengan utang berbunga tinggi seperti utang kartu kredit atau pinjaman gaji, itu harus didahulukan daripada tujuan seperti membangun uang muka untuk rumah kedua. Di sisi lain, jika Anda memiliki utang berbunga rendah seperti pinjaman mahasiswa atau hipotek, Anda mungkin dapat melunasi utang ini dari waktu ke waktu sambil bekerja menuju tujuan lain. Terlepas dari beban utang dan tujuan keuangan Anda, ada baiknya untuk melakukan banyak tugas dengan menabung untuk masa pensiun atau berkontribusi pada dana darurat saat Anda melunasi hutang Anda.

Juga, pikirkan beberapa berbagai cara untuk melunasi hutang Anda. Jika Anda melunasi banyak utang dengan tingkat bunga yang sama tetapi saldonya bervariasi, metode bola salju utang mungkin merupakan rute yang baik untuk ditempuh. Dengan taktik ini, Anda melunasi hutang terkecil Anda terlebih dahulu sambil melakukan pembayaran minimum untuk kewajiban Anda yang lain. Setelah hutang pertama dilunasi, Anda menggulung jumlah yang Anda bayarkan ke hutang terbesar Anda berikutnya. Saat Anda melunasi banyak utang, Anda akan membangun momentum, seperti menggulung bola salju menuruni bukit. Metode longsoran utang serupa. Dengan taktik ini, Anda memprioritaskan utang dengan tingkat bunga tertinggi.

Tips kami

• Multitask sambil melunasi hutang. Prioritaskan melunasi utang berbunga tinggi, tetapi pastikan Anda juga menabung untuk masa pensiun dan membangun dana darurat.
• Berikan uang Anda pekerjaan.
  Ketahui cara mengarahkan uang “ekstra” apa pun yang mungkin Anda miliki untuk memenuhi tujuan keuangan Anda.
• Pikirkan tentang kebiasaan uang Anda.
  Apakah masalah arus kas atau pengelolaan uang, ketahuilah apa yang membuat Anda terjerat utang kartu kredit untuk mencoba dan menghindarinya di masa mendatang.

Ada pertanyaan tentang uang? SMS atau hubungi kami di 901-730-6373. Atau Anda dapat mengirim email kepada kami di

podcast@nerdwallet.com.
Untuk mendengar episode sebelumnya, buka

beranda podcast.

Transkrip episode

Sean Pyles: Selamat datang di NerdWallet Smart Money Podcast, tempat kami menjawab pertanyaan keuangan pribadi Anda dan membantu Anda merasa sedikit lebih pintar tentang apa yang Anda lakukan dengan uang Anda. Saya Sean Pyles.

Liz Weston:

Dan saya Liz Weston. Untuk mengirimkan pertanyaan uang Anda kepada Nerd, hubungi atau SMS kami di hotline Nerd di 901-730-6373. Itu 901-730-NERD. Atau email kami di podcast@nerdwallet.com. Tekan tombol berlangganan untuk mendapatkan episode baru yang dikirimkan ke perangkat setiap hari Senin. Dan jika Anda menyukai apa yang Anda dengar, silakan tinggalkan kami ulasan dan beri tahu teman.

Sean:

Episode kali ini, saya dan Liz menjawab pertanyaan pendengar tentang bagaimana menyeimbangkan pembayaran utang dengan tujuan keuangan lainnya. Tapi pertama-tama untuk memulai episode ini, Liz dan saya akan berbicara tentang cara menyusun resolusi uang untuk tahun 2022 yang benar-benar akan Anda patuhi.

Liz:

Dan Anda mungkin berpikir, “Hei, kita sudah seminggu memasuki Januari. Bukankah sudah terlambat untuk membuat beberapa resolusi?” Yang kami katakan, sama sekali tidak. Sean di sini pada dasarnya mengambil semua bulan Januari untuk menjabarkan resolusinya. Jadi, ingin berbicara dengan kami tentang bagaimana Anda melakukannya, Sean?

Sean:

Ya, saya butuh waktu sebulan karena saya ingin teliti. Saya tidak ingin terburu-buru. Saya juga seorang perencana besar. Jadi, menghabiskan seluruh bulan Januari membantu saya merasa memiliki cukup waktu untuk memikirkan apa yang sebenarnya saya inginkan dari uang saya dan bagaimana saya dapat mencapainya dalam kerangka waktu yang realistis.

Liz:

Oke. Dan Anda tidak membuat keputusan saat Anda mabuk di Hari Tahun Baru?

Sean: Tidak. Dan untungnya, saya tidak melakukannya tahun ini karena kami membuatnya cukup sederhana, jadi itu bagus. Tapi saya pikir penting untuk memulai dari yang besar. Orang dapat berpikir tentang di mana mereka ingin melihat diri mereka sendiri dalam setahun. Apakah Anda akan tinggal di rumah baru, atau mungkin bekerja di pekerjaan baru? Mungkin Anda hanya ingin merasa lebih aman dengan keuangan dan menghemat lebih banyak uang. Saya pikir penting bagi orang-orang untuk benar-benar memvisualisasikan seperti apa hidup mereka setahun dari sekarang.

Liz: Kita telah membicarakan tentang tiga pertanyaan uang George Kinder dan pertanyaan itu agak mendetail untuk dibahas, tetapi apa yang mereka lakukan adalah membantu Anda memahami nilai-nilai Anda. Pada dasarnya, jika Anda mati dalam lima tahun, apa yang akan Anda lakukan sekarang? Apa yang akan Anda ubah? Jika tanggal akhir Anda jauh lebih cepat, lalu apa yang akan Anda ubah? Dan akhirnya, jika Anda mati besok, apa yang akan Anda sesali? Dan mengerjakan tiga pertanyaan itu benar-benar dapat membantu Anda mengetahui apa nilai-nilai Anda dan bagaimana Anda ingin hidup Anda berubah.

Sean: Benar. Saya pikir penting untuk memiliki konteks itu karena seperti yang kita tahu, hidup itu sangat berharga. Dan kita harus memanfaatkan setiap momen yang kita bisa dan tidak terlalu menekankan hal-hal, tetapi melakukan latihan sehari-hari yang akan membawa Anda ke tempat yang Anda inginkan.

Liz:

Dan Anda adalah penggemar berat metode SMART. Bisakah Anda berbicara sedikit tentang cara kerjanya?

Sean:

Ya. Saya suka metode ini karena membantu saya menjadi sangat spesifik tentang tujuan saya, tetapi saya juga memiliki sedikit twist saya sendiri di atasnya. Jadi SMART adalah akronim. Pertama, penting untuk menjadi spesifik — itulah S. Buatlah tujuan Anda sespesifik mungkin. Kemudian M, terukur — temukan cara untuk melacak kemajuan Anda. Bagi saya, tahun ini saya ingin memaksimalkan Roth IRA saya.

Liz:

Ya.

Sean:

Jadi saya akan check-in setiap bulan untuk membuat yakin bahwa saya di jalur. Dan kemudian dapat dicapai — pastikan bahwa Anda dapat mencapai tujuan Anda dalam satu tahun atau setengah tahun, apa pun kerangka waktu Anda untuk resolusi atau resolusi Anda. Dan selanjutnya, pastikan itu relevan. Pastikan itu adalah sesuatu yang Anda pedulikan dan sukai.

Kemudian ke T di SMART — itu terbatas waktu. Dan saya menyebutkan bahwa Anda dapat memiliki tujuan Anda menjadi enam bulan, satu tahun, seperempat, apa pun kerangka waktu yang Anda inginkan — penting untuk menguncinya agar Anda dapat membuat kemajuan yang terukur di sepanjang jalan dan memiliki titik akhir dalam pikiran. Tapi seperti yang saya sebutkan, saya memiliki twist saya sendiri di atasnya. Sebagai anak dari psikolog perilaku, saya pikir penghargaan sangat penting. Jadi saya ingin memiliki tujuan SMART-R. Saat Anda mencapai apa pun yang ingin Anda lakukan ketika Anda membuat kemajuan, hadiahi diri Anda sendiri. Mungkin Anda menghemat $1.000 tahun ini dan itulah tujuan Anda. Setiap $100 yang Anda hemat, pergi makan, mungkin memesan sesuatu, membeli sepatu online, pastikan Anda menikmati apa yang Anda lakukan. Anda akan lebih mungkin untuk terus melakukannya.

Liz:

Ya, itu kedengarannya bagus. Dan Anda juga dapat melakukan hal-hal yang tidak memerlukan biaya.

Sean: Ya .

Liz:

Anda dapat pergi ke museum pada hari bebas jika itu hal, atau Anda dapat bergaul dengan beberapa teman di taman. Itu tidak harus menjadi sesuatu yang akan membuat Anda semakin tertinggal jika Anda kebetulan berhutang atau semacamnya.

Sean:

Ini poin yang bagus. Tapi buatlah itu istimewa, buatlah sesuatu yang benar-benar dapat Anda nikmati dan katakan, “Hei, saya bekerja untuk ini.”

Liz: Dan gunakan aplikasi untuk melacak kemajuan Anda. Itu bisa sangat besar. Kami menyukai aplikasi NerdWallet untuk melacak berbagai akun kami. Sangat membantu untuk dapat melihatnya secara teratur untuk mengingatkan Anda tentang apa tujuan Anda.

Sean: Dan satu hal yang sangat saya sukai tahun lalu adalah memecah tujuan saya menjadi seperempat. Saya tahu tidak semua orang berpikir keras, tetapi saya mendalami dunia bisnis, jadi saya tidak dapat menahannya. Tapi bagi saya, saya punya beberapa tujuan. Saya memiliki beberapa tujuan tabungan dan saya juga memiliki beberapa tujuan tentang bagaimana saya ingin mengubah cara saya mengelola uang saya. Dan salah satunya, seperti yang saya sebutkan di masa lalu, beralih dari bank nasional besar saya ke serikat kredit yang sekarang saya gunakan. Dan saya memiliki jangka waktu enam bulan untuk itu.

Jadi pada akhir Juni 2021, saya ingin menjadi anggota baru yang bangga dari serikat kredit lokal di Pacific Northwest. Dan itu memberi saya banyak waktu untuk melakukan penelitian saya, pastikan saya benar-benar benar-benar tertarik dengan serikat kredit ini dan kemudian lakukan gerakan mendaftar untuk itu. Dan saya pikir itu membantu memberikan struktur yang lebih spesifik untuk apa yang ingin Anda lakukan.

Liz:

Ya, apakah Anda menuliskan hal ini? Apakah Anda memilikinya di Post-it note di sekitar rumah? Bagaimana Anda memastikan bahwa Anda tetap termotivasi?

Sean:

Ya. Nah, itu resolusi lain yang saya miliki untuk tahun ini, yaitu lebih banyak menulis jurnal. Di masa lalu itu semua ada di kepala saya, dan itu baik-baik saja. Tetapi juga, seperti yang Anda ketahui, terkadang hal-hal bisa sedikit hilang atau kabur di otak Anda. Jadi tahun ini saya membuat poin untuk melakukan sedikit penjurnalan setiap hari. Pada awal tahun ini, saya menuliskan semua resolusi saya di berbagai bidang kehidupan saya dan kerangka waktu di mana saya ingin mencapainya. Jadi saya mulai tertarik dengan lukisan cat air. Jadi saya ingin melukis tiga hari berbeda dalam seminggu, kira-kira seperti itu.

Liz: Selamat.

Sean:

Dan untuk resolusi keuangan saya, saya ingin pastikan bahwa saya berada di titik tengah untuk memaksimalkan Roth IRA saya pada bulan Juni sehingga saya berada di jalur yang tepat untuk itu. Saya tidak ingin membuang semua uang saya di akhir tahun. Saya suka menganggapnya sebagai pendekatan yang lebih mantap. Orang bisa saja memasukkan semua uang mereka menjelang akhir tahun, tapi bukan itu yang ingin saya lakukan.

Liz: Ya. Yah, dan saya pikir itu jauh lebih mudah ketika Anda menetapkan tujuan tersebut dan membuatnya otomatis, dan Anda tidak mencoba terburu-buru untuk menyelesaikan semuanya pada akhir tahun.

Sean:

Ya.

Liz:

Dan saya pikir itu sangat cerdas bagi Anda untuk memberi diri Anda satu bulan penuh, karena akhir tahun begitu panik. Ini bukan hanya masalah mabuk. Ada begitu banyak hal lain yang harus diurus. Sangat bagus untukmu.

Sean:

Tepat. Dan dengan begitu, sebenarnya, Roth IRA saya, saya harus mengubah cara saya mengelola keuangan saya secara keseluruhan. Saya akan melihat kontribusi saya pada 401(k) saya. Dan saya masih suka menyumbang sekitar 10% sampai 15% dari pendapatan saya ke rekening pensiun saya. Ini adalah tolok ukur yang cukup standar yang akan direkomendasikan oleh banyak penasihat keuangan. Dan saya ingin melihat bagaimana itu akan memecah antara apa yang saya masukkan ke 401(k) saya dan apa yang saya miliki di Roth IRA saya. Saya mungkin benar-benar mengurangi apa yang saya sedang memasukkan 401(k) saya sehingga saya dapat memasukkan lebih banyak ke dalam Roth IRA saya. Tapi ini adalah pertanyaan yang masih belum saya jawab sepenuhnya. Dan itulah mengapa saya ingin menghabiskan waktu sebulan penuh untuk memilah-milahnya.

Liz:

Sering kali sarannya adalah memasukkan cukup ke dalam 401(k) Anda untuk mendapatkan kecocokan perusahaan penuh, lalu maksimalkan Roth Anda. Dan kemudian jika Anda masih dapat menyimpan lebih banyak, kembali dan masukkan lebih banyak ke 401(k) Anda.

Sean:

OKE. Senang mendengarnya. Karena saat ini saya telah melakukan dua kali lipat pertandingan kami, pada dasarnya. Dan saya berpikir, Oke, karena saya sudah memiliki 401(k) untuk waktu yang lama, yang sepertinya merupakan kendaraan yang paling aman dan andal untuk tabungan pensiun, tetapi secara praktis sama dalam hal apa yang saya hemat. .

Liz:

Ya, Anda tidak mendapatkan keringanan pajak, jelas, dengan Roth, tetapi mengingat fakta bahwa Anda adalah penabung yang baik dan Anda masih sangat muda, kemungkinan besar Anda akan berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi di masa mendatang. Jadi sangat masuk akal untuk menaruh uang itu di Roth sekarang.

Sean:

Dan itulah mengapa saya mencoba memprioritaskannya tahun ini. Jadi Liz, apakah kamu punya resolusi keuangan untuk tahun 2022?

Liz: Saya tidak ‘tidak benar-benar melakukan banyak resolusi. Saya mencoba untuk memperbaiki kebiasaan. Bertahun-tahun yang lalu, saya memiliki kebiasaan berolahraga. Sekarang saya mencoba untuk masuk ke dalam meditasi. Satu-satunya resolusi saya adalah menghabiskan setiap sen yang aneh untuk setiap kartu hadiah yang dapat saya temukan karena saya sangat muak membawa-bawa kartu ini dengan 20 dolar atau 5 dolar atau apa pun. Dan saya sedang menulis kolom tentang ini. Saya benar-benar kehilangan kartu hadiah $100, dan itu hanya …

Sean: Oh tidak .

Liz:

Namun, saya memiliki salah satu kartu hadiah Vanilla itu. Putri saya akan mendapatkan kartu hadiah dan kemudian saya akan membelinya darinya karena dia bukan penggemar berat kartu hadiah. Jadi yang satu ini, saya tidak tahu berapa harganya. Saya pergi ke situs untuk mencari tahu berapa banyak yang ada di dalamnya dan saya diberitahu ada pesan kesalahan. Jadi karena saya seorang jurnalis, saya bisa memanggil orang-orang PR dan seperti, apa sih? Karena jika Anda mencoba menggunakan layanan otomatis, itu adalah mimpi buruk. Mereka terus bertanya, “Di mana kwitansi Anda? Mana kuitansimu?” Saya tidak punya tanda terima. Ini kartu hadiah.

Sean:

Anda tidak punya tanda terima? Yeah.

Liz:

Ngomong-ngomong, itu masih belum terselesaikan, luar biasa. Sudah berminggu-minggu. Dan kami masih mencoba mencari tahu apa yang terjadi dengan kartu ini. Apakah ada penipuan? Apakah itu tidak pernah diaktifkan? Siapa tahu? Jadi saya mungkin harus melaporkannya kembali nanti.

Sean:

Ya, Anda mungkin perlu lebih dari sebulan untuk menyelesaikannya.

Liz:

Kami memiliki beberapa tujuan untuk podcast juga.

Sean:

Itu benar. Kami memiliki resolusi yang cukup ambisius untuk Smart Money Podcast tahun ini. Kami ingin menggandakan lebih dari dua kali lipat jumlah orang yang kami jangkau di podcast. Dan kita hanya dapat benar-benar melakukannya dengan bantuan pendengar kita. Jadi, jika Anda menikmati podcast — mungkin Anda baru, mungkin Anda sudah lama menjadi pendengar — silakan tinjau kami, beri tahu teman Anda, beri peringkat kami, sebarkan berita, karena kami senang membantu kalian. Jadi terima kasih telah meluangkan waktu untuk melakukannya sebelumnya. Kami sangat menghargainya.

Liz:

Oh ya, tentu saja. Dan dengan itu, mari kita beralih ke pertanyaan uang.

Sean:

Kedengarannya bagus .

Liz:

Pertanyaan uang episode ini berasal dari pesan teks pendengar. Ini dia:

“Saya membawa kurang dari $5.000 dalam hutang kartu kredit, sekitar $25.000 dalam pinjaman mahasiswa, dan saya baru saja membeli sebuah kondominium. Saya ingin membeli rumah dalam beberapa tahun dan menjaga kondominium sebagai properti sewaan. Apakah saya lebih baik menggunakan ‘uang ekstra’ untuk melunasi utang, membayar ekstra untuk hipotek, atau membangun setumpuk uang tunai untuk uang muka berikutnya? Terima kasih!”

Sean:

Untuk membantu kami menjawab pertanyaan pendengar kami, kami bergabung oleh keuangan pribadi Nerd dan sesekali menjadi pembawa acara dari Smart Money Podcast, Sara Rathner.

Liz:

Selamat datang kembali di podcast, Sara.

Sara Rathner: Terima kasih karena memilikiku.

Sean:

Senang memilikimu seperti biasa. Dan saya ingin memulai dengan berbicara tentang bagaimana memprioritaskan pembayaran hutang. Sebelum kami memulai rekaman ini, kami menemukan bahwa kami bertiga memiliki pendekatan yang berbeda tentang bagaimana memprioritaskan pembayaran utang. Sara, bisakah kamu memberi kami pemikiranmu dulu?

Sara:

Saya tim metode longsoran salju untuk situasi khusus ini. Dan metode pelunasan utang avalanche adalah di mana Anda membuat daftar semua utang Anda dari tingkat bunga tertinggi hingga tingkat bunga terendah. Dan setiap bulan Anda melakukan setidaknya pembayaran minimum untuk setiap hutang tersebut sehingga Anda menjaga akun Anda dalam performa yang baik, tetapi kemudian Anda menerapkan uang ekstra yang Anda miliki dalam anggaran Anda ke hutang dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu. Dan saat Anda melunasinya, Anda mulai mengatasi utang dengan suku bunga tertinggi berikutnya dalam daftar, dan seterusnya, sampai idealnya Anda bebas utang suatu hari nanti.

Sean:

Berbeda dengan metode debt avalanche yang Anda dukung, Sara, saya biasanya tim debt snowball, di mana Anda lunasi hutang terkecil Anda terlebih dahulu sambil juga melakukan pembayaran minimum pada akun Anda yang lain. Dan kemudian setelah Anda melunasi rekening terkecil itu, Anda menggulung jumlah yang Anda bayarkan ke dalam utang terbesar Anda berikutnya, seperti menggulirkan bola salju menuruni bukit.

Yang utama, hasilnya positif bantuan. Anda mendapatkan lonjakan endorfin saat Anda melunasi hutang. Ini biasanya bekerja paling baik ketika seseorang memiliki banyak hutang yang memiliki tingkat bunga yang sama. Jika pendengar kita memiliki banyak akun kartu kredit, saya pikir ini masuk akal bagi mereka. Tapi Sara, saya pikir Anda mungkin memiliki poin bagus, karena mereka memiliki utang kartu kredit sebesar $5.000 — saldo terkecil mereka dan mungkin utang dengan tingkat bunga tertinggi mereka. Jadi situasinya dua-untuk-satu.

Sara:

Ketika saya melihat saldo $5.000 dalam kartu kredit dibandingkan dengan ukuran hutang mereka yang lain, dan kita tidak tahu seberapa besar hipotek mereka — tetapi saya berasumsi itu mungkin lebih besar daripada pinjaman pelajar mereka, terutama mengingat bagaimana biaya real estat saat ini — itu mengirimkan “ding, ding, ding” di kepalaku. “Lepaskan hutang itu dari punggungmu.”

Sean:

Liz, kamu tahu di tim mana Sara dan aku. Kamu di tim apa?

Liz:

Saya tim yang membayar- utang-the-pintar-cara. Saya pikir orang terkadang terlalu bersemangat untuk melunasi hutang dan mereka tidak melihat gambaran yang lebih besar. Jadi gambaran besarnya adalah, tidak semua utang itu buruk, dan beberapa utang membantu Anda maju. Dalam hal ini, saya pikir kita semua berada di halaman yang sama. Benar-benar tidak ada keuntungan memiliki hutang kartu kredit. Ini biasanya tingkat tinggi. Ini adalah hal yang mungkin ingin Anda singkirkan terlebih dahulu. Meskipun kami berada di tim yang berbeda, saya pikir kami datang bersama atas rekomendasi untuk pendengar ini.

Sean: Saya juga ingin belajar lebih banyak tentang pendengar ini. Seperti, berapa banyak yang mereka hasilkan setiap tahun? Berapa biaya hipotek mereka setiap bulan? Berapa nilai kredit mereka? Berapa banyak yang mereka miliki dalam tabungan? Semua hal ini dapat membantu kita menentukan bagaimana mereka mungkin akan membuat keputusan tentang apa yang harus dilakukan dengan uang mereka dan bagaimana cara melunasi hutang mereka.

Liz: Saya penggemar berat memprioritaskan tabungan pensiun di atas segalanya — pensiun itu mahal, dan itu akan datang lebih cepat dari yang Anda kira. Anda tidak ingin menunda pensiun saat Anda melunasi hutang. Anda benar-benar perlu multitasking. Jika mereka sudah di jalur untuk menabung untuk masa pensiun, maka mereka punya banyak pilihan dengan uang ekstra yang akan datang.

Sean:

Saya ingin berbicara tentang istilah “uang ekstra.” Saya tidak percaya ada yang namanya uang ekstra jika Anda mengalokasikan anggaran dengan bijak. Jika Anda memberikan uang Anda pekerjaan, Anda dapat memiliki tabungan pensiun Anda, pembayaran hutang Anda, dan juga uang yang dialokasikan untuk pergi makan, bersenang-senang dengan teman-teman Anda. Itu masih tujuan untuk uang Anda. Saya hanya tidak terlalu percaya dengan ide uang ekstra, tapi mungkin itu hanya saya.

Sara: Saya suka mentalitas memberikan semua uang Anda pekerjaan. Itu pada dasarnya apa penganggaran. Tetapi penganggaran adalah sesuatu yang dibenci orang dengan pembalasan seribu matahari yang berapi-api. Jadi mari kita beri nama baru, mari kita rebranding. Dan ada cara untuk melakukan ini tanpa merasa seperti Anda harus duduk setiap bulan dengan spreadsheet, menghabiskan setiap sen. “Oh, apakah aku menghabiskan terlalu banyak untuk kopi?” Tidak, Anda tidak perlu melakukan itu. Anda tidak menghukum diri sendiri setiap bulan. Berhenti.

Tetapi yang membantu adalah jika Anda memikirkan tujuan keuangan besar Anda terlebih dahulu, apakah itu pembayaran utang atau tabungan untuk pembelian rumah — ada semua hal besar ini dalam hidup Anda. Mulailah memikirkan semua tujuan besar yang berani dan mulailah memberikan uang Anda pekerjaan dalam semua tujuan itu. Itu cara penganggaran yang lebih berkelanjutan, dari kata-B.

Daripada memikirkan semua pengeluaran kecil yang rumit ini, mulailah dengan hal-hal besar terlebih dahulu. Dan kemudian Anda tahu bahwa Anda menaruh uang di tempat yang Anda butuhkan. Dan kemudian saya telah melakukan semua hal besar. Sekarang saya ingin menyisihkan uang, bertemu teman-teman saya untuk minum sesekali, atau pergi makan malam, pergi ke bioskop. Anda harus dapat melakukan keduanya karena Anda telah membayar tujuan besar Anda.

Sean: Dan saya terus kembali ke pertanyaan tentang berapa banyak pendengar kita memiliki di rekening tabungan mereka hanya untuk keadaan darurat karena bahkan sebelum mereka berpikir untuk membangun setumpuk uang tunai untuk uang muka berikutnya. Saya pikir akan lebih baik bagi mereka untuk menghemat pengeluaran selama tiga sampai enam bulan jika mereka akan melanjutkan dan mendapatkan properti kedua.

Liz:

Itu adalah tujuan yang sangat bagus untuk dimiliki. Dan saya bahkan ingin melihat gambaran yang lebih besar tentang bagaimana mereka terjerat hutang kartu kredit? Karena itu indikasi bahwa mereka tidak memiliki pekerjaan untuk setiap dolar, bahwa mereka menggunakan kredit untuk membayar berbagai hal yang mungkin harus disimpan sebagai gantinya. Atau mungkin ada masalah lain — mungkin mereka memiliki hutang medis karena mereka tidak memiliki asuransi yang memadai. Kami tidak tahu, tapi itu hal yang baik jika Anda memiliki hutang kartu kredit untuk duduk dan mencari tahu mengapa, dan untuk melihat apakah ada cara untuk menghindari hutang itu di masa depan.

Sean:

Dan terkadang tidak semuanya buruk. Misalnya, ketika saya membeli rumah saya selama musim panas 2021, saya dan mitra saya mengeluarkan kartu kredit tanpa bunga dan meletakkan barang-barang seperti sofa, kasur, berbagai hal seperti itu di kartu kredit tanpa bunga karena kami bisa membayar semua itu sekaligus — kami cukup beruntung bisa melakukannya — tetapi kami tidak mau. Kami tidak ingin kehilangan likuiditas saat itu juga. Kami membayarnya secara bertahap. Kami mendapat semua poin untuk itu. Kami memiliki rencana untuk menghentikannya jauh sebelum periode tanpa bunga berakhir. Mungkin tidak terlalu buruk, tetapi saya memiliki pertanyaan yang sama: Apa yang terjadi dengan hutang kartu kredit ini? Mengapa mereka memilikinya?

Liz:

Karena itu lereng yang licin. Anda bisa berakhir dengan berpikir, “Oke, hanya memiliki sedikit hutang tidak apa-apa,” dan itu bisa menjadi bola salju pada Anda.

Sean: Bola salju utang yang buruk.

Liz: Ya, persis.

Sara:

Bunga majemuk dapat menguntungkan Anda jika Anda berinvestasi, tetapi juga dapat bekerja sebaliknya jika Anda memiliki hutang kartu kredit. Itu hanya penting untuk dikenali. Jadi saya sangat suka ide meluangkan waktu untuk mengeksplorasi bagaimana Anda terjerat hutang, khususnya hutang kartu kredit.

Mungkin hanya ada satu penjelasan yang mudah, seperti “Saya menggunakan kartu kredit untuk membeli beberapa perabotan dan saya membiayainya dan sekarang saya melunasinya,” atau mungkin saja kematian ini dengan seribu pemotongan: tidak dapat membayar tagihan, “Saya memiliki pengeluaran yang tidak terduga. Sekarang saya mencoba mengejar ketinggalan. Aku butuh waktu lama.” Harapannya adalah Anda dapat menghindari kembali ke utang kartu kredit di masa depan karena hal terakhir yang ingin Anda lakukan adalah akhirnya menggali jalan keluar dari lubang itu hanya untuk menjadi satu pengeluaran tak terduga untuk segera kembali ke lubang itu, terutama jika — oh Tuhan — jika Anda berencana memiliki tempat tinggal utama dan properti investasi. Aku tidak tahu bagaimana memberitahumu ini, tapi hal-hal rusak sepanjang waktu.

Sean:

Ya.

Sara:

Dan jika Anda memiliki kondominium, Anda juga berpotensi untuk memperbaiki seluruh bangunan jika mendapatkan penilaian. Biaya kondominium Anda adalah satu hal, tetapi Anda mungkin kadang-kadang diminta untuk menaikkan lebih banyak. Anda tidak bisa hanya menaikkan tarif penyewa yang ada hanya karena itu.

Sean: Anda juga tidak ingin itu menjadi alasan Anda berhutang kartu kredit lagi.

Liz: Situasi ingin mengubah kondominium menjadi sewa memang memiliki sisi cerah dalam hal hipotek. Pendengar bertanya, haruskah mereka melakukan pembayaran ekstra untuk hipotek, dan saya pikir kita semua mengabaikannya. Umumnya, Anda tidak ingin membayar ekstra pada hipotek sampai Anda melunasi semua utang lainnya. Tetapi terutama jika Anda menyewa, Anda dapat menghapus hipotek itu. Anda mungkin tidak mendapatkan keringanan pajak untuk itu sekarang, tetapi Anda akan mendapatkannya begitu Anda mulai menyewakannya. Jadi sekali lagi, jangan terburu-buru untuk melunasi hipotek itu.

Sean:

Sekali lagi sekitar mendapatkan keringanan pajak untuk pembayaran hipotek Anda: Itu adalah sesuatu yang saya merasa sangat disesatkan sebelum saya mendapatkan rumah saya. Begitu banyak orang yang sebenarnya adalah pemilik rumah baru seperti, “Oh, bagus sekali. Anda harus menghapus pembayaran hipotek Anda, yada, yada.” Dan bukan itu masalahnya.

Liz:

Sangat sedikit orang yang benar-benar bisa merinci lagi . Mungkin 10% dari wajib pajak merinci. Mereka cenderung menjadi orang-orang dengan hipotek besar-besaran. Jadi jika Anda berada di Pantai Timur, jika Anda berada di Pantai Barat, di kota besar, ya, mungkin Anda mendapatkan beberapa manfaat pajak untuk hipotek Anda.

Kebanyakan orang tidak ‘tidak mendapatkan keuntungan besar dari hipotek mereka, bahkan ketika mereka mendapatkan pengurangan pajak. Biasanya, itu bukan alasan untuk bertahan pada hipotek. Alasan yang lebih baik untuk bertahan pada hipotek adalah bahwa Anda memiliki kegunaan yang lebih baik untuk uang Anda, seperti Anda tidak cukup menabung di rekening pensiun Anda, Anda memerlukan dana darurat yang lebih besar, Anda punya hutang lain untuk dilunasi, Anda ingin untuk membayar kuliah anak-anak Anda. Ada banyak alasan untuk tidak melakukan pembayaran ekstra pada hipotek, tetapi keringanan pajak biasanya bukan salah satunya.

Hal lain yang perlu kita bicarakan adalah pinjaman pelajar. Sekarang, kita tidak tahu apakah pendengar memiliki pinjaman pelajar swasta atau federal, yang dapat mempengaruhi cara mereka mendekati utang. Mereka biasanya tidak ingin membiayai kembali pinjaman mahasiswa federal, tetapi mungkin mereka ingin membiayai kembali pinjaman pribadi.

Sean:

Dan itu satu hal yang saya pikirkan juga, kembali ke pertanyaan, berapa nilai kredit pendengar kita? Kami tidak tahu. Tetapi jika mereka memiliki nilai kredit yang layak dan mereka memiliki pinjaman pribadi yang memiliki tingkat bunga tinggi, sekarang bisa menjadi saat yang tepat untuk memikirkan pembiayaan kembali untuk tingkat bunga yang lebih rendah. Dan juga jika mereka memiliki nilai kredit yang tinggi, mereka mungkin ingin mempertimbangkan untuk mendapatkan kartu transfer saldo untuk hutang kartu kredit mereka untuk mendapatkan kartu kredit yang memiliki tingkat bunga yang lebih rendah juga.

Sara:

Biasanya, dengan kartu transfer saldo, Anda memerlukan kredit yang bagus hingga sangat baik untuk memenuhi syarat. Jika itu tidak berlaku untuk Anda, pinjaman pribadi adalah pilihan lain. Mereka tidak akan menjadi nol bunga, tetapi mereka bisa menjadi tingkat bunga yang lebih rendah daripada kartu kredit yang Anda kenakan. Dan jika hutang Anda tersebar di beberapa kartu, Anda dapat menggabungkan semua hutang tersebut menjadi satu pembayaran bulanan. Itu bisa membantu untuk penganggaran. Ini sedikit lebih nyaman. Plus, ada kerangka waktu pembayaran yang ditetapkan sehingga Anda tahu OK, saya membayar ini selama tiga tahun dan kemudian saya selesai. Ada banyak matematika mental yang membantu yang menyertainya. Mengetahui bahwa Anda memiliki tanggal akhir dalam pikiran benar-benar menyenangkan. Itu bisa menjadi pilihan lain jika kartu transfer saldo tidak berhasil untuk Anda.

Sean: Yah, dengan asumsi bahwa pendengar kita memiliki APR 17% dan kerangka waktu pembayaran satu tahun, itu akan menjadi pembayaran sekitar $450 per bulan. Mereka bisa menghemat $478 dalam bunga menurut kalkulator pembayaran utang kami.

Liz:

Itu jumlah yang cukup besar.

Sean:

Ya.

Sara:

Ya, pikirkan hal-hal yang dapat Anda lakukan dengan uang itu daripada pembayaran utang lain, karena pada dasarnya itu apa itu sama. Anda dapat memasukkannya ke dalam rekening tabungan untuk tujuan lain — $478, yang dapat membeli peralatan rumah tangga yang cukup besar tergantung pada apa yang Anda butuhkan. Jadi, jika Anda perlu mengganti sesuatu di sekitar kondominium atau Anda berpikir untuk membeli rumah dan Anda ingin memulai dana untuk perbaikan dan renovasi rumah, maka itu adalah uang yang dapat Anda gunakan untuk hal lain daripada menjadikannya utang.

Sean:

Itu akan menjadi uang ekstra untuk benar-benar digunakan dalam beberapa cara. Mari kita bicara tentang penggunaan “uang ekstra”, sejumlah uang yang tersisa yang tidak akan digunakan untuk pengeluaran langsung Anda. Menurut Anda untuk apa orang harus menggunakan uang ekstra ini?

Sara:

Saya suka memiliki apa yang saya sebut dana darurat perbaikan rumah. Dan itu adalah dana darurat khusus yang saya alokasikan untuk rumah saya. Bukan untuk perbaikan mobil atau pengeluaran tak terduga lainnya, tagihan dokter hewan dan yang lainnya. Dan itu karena Anda tinggal di suatu tempat cukup lama dan Anda menyadari bahwa barang-barang hanya akan rusak dan tidak akan pernah semuanya rusak pada saat yang sama, sampai kadang-kadang terjadi. Anda menjalani hidup Anda, dan kemudian tiba-tiba Anda memiliki bulan yang sangat mahal karena pengering Anda rusak dan kemudian Anda harus memanggil tukang listrik untuk sesuatu dan, dan, dan, dan. Tidak ada habisnya.

Saya akan merekomendasikan untuk siapa saja yang memiliki rumah atau memiliki properti investasi yang mereka sewakan kepada penyewa: Anda memiliki tanggung jawab besar untuk menyediakan rumah bagi orang lain, jadi Anda perlu untuk menjaganya agar tetap berfungsi dengan baik. Dan itu membutuhkan uang. Anda harus memiliki uang yang tersedia. Anda akan terhindar dari hutang saat pipa pecah. Memiliki uang yang disisihkan untuk rumah atau kondominium Anda sangat penting.

Sean:

Saya sangat menyukai gagasan memiliki berbagai dana darurat yang ditunjuk. Mungkin ada satu dana darurat yang Anda miliki sebagai kumpulan yang lebih besar untuk hal-hal seperti jika Anda kehilangan pekerjaan, Anda akan menutupi pembayaran perumahan Anda dengan itu. Tapi kemudian saya benar-benar memiliki apa yang saya sebut dana kehidupan terjadi. Saya mendapat ide ini dari Michelle Singletary, kolumnis Washington Post yang kami wawancarai di podcast musim panas lalu, dan dia menyebutkan ide ini. Ini untuk hal-hal seperti tiket parkir, roda Anda terlepas dari mobil Anda dan Anda harus mendapatkan pengganti acak – ini terjadi pada pasangan saya minggu lalu. Hal-hal yang sebenarnya tidak ingin Anda keluarkan dari rekening debit Anda setiap bulan, tetapi Anda dapat menutupinya jika Anda memiliki kumpulan uang ini yang ditujukan untuk kecelakaan umum yang akan terjadi pada Anda.

Sara:

Saya sebenarnya menyimpan penyangga pembayaran hipotek selama tiga bulan. Dan itu adalah akun khusus yang kami bayarkan hipotek kami dari mana kami masing-masing masuk dari akun kami masing-masing. Dan kami konsisten tiga bulan ke depan. Dan itulah aturan yang kami tetapkan karena apa pun yang terjadi, kami memiliki hipotek tiga bulan di rekening itu yang siap digunakan.

Sean: Bagus sekali.

Sara:

Itu bisa memberi kita sedikit landasan untuk berjaga-jaga jika kita berebut karena kehilangan pendapatan atau semacamnya. Saya sudah bersama suami saya selama satu dekade. Kami berdua mengalami kehilangan pekerjaan saat itu, berkali-kali, karena satu dekade adalah waktu yang lama. Oh, Anda benar-benar membutuhkan penyangga itu di sana sehingga Anda tahu bahwa Anda dapat fokus pada pencarian pekerjaan dan bukan pada apakah Anda dapat mempertahankan atap di atas kepala Anda atau tidak.

Liz: Jika Anda memerlukan aturan praktis, perencana keuangan bersertifikat biasanya mengatakan bahwa Anda seharusnya memiliki dana darurat selama tiga sampai enam bulan. Mulai di mana saja. Anda tidak membutuhkannya segera, tetapi seiring waktu.

Sara:

Mengambil waktu yang lama untuk membangun itu.

Liz:

Itu benar-benar. Ini bisa memakan waktu bertahun-tahun. Jadi, jangan tunda semua hal lain saat Anda melakukannya. Aturan lain yang menurut saya sangat membantu adalah menghemat 1% dari nilai rumah Anda setiap tahun untuk perbaikan. Dan lagi, aturan praktis yang sangat longgar, jika Anda berada di daerah dengan cuaca buruk, mungkin Anda akan menghabiskan lebih banyak karena Anda perlu mengganti dinding dan atap Anda lebih sering, apa pun, tapi setidaknya itu memberi Anda sesuatu untuk menembak untuk. Anda tidak akan memiliki pengeluaran tersebut setiap tahun, tetapi setiap beberapa tahun, seperti yang dikatakan Sara, Anda akan memiliki pengeluaran yang besar dan Anda akan sangat senang memiliki uang tunai itu.

Sara:

Saya perhatikan sekarang tenaga kerja dan material lebih mahal. Masalah rantai pasokan. Jadi proyek yang Anda miliki di sekitar rumah Anda yang mungkin Anda perhatikan memiliki harga yang melambung dibandingkan jika Anda telah melakukannya dua tahun lalu, itu hanya sesuatu yang perlu diingat. Anda mungkin harus menganggarkan sedikit ekstra jika ada beberapa proyek yang telah Anda rencanakan.

Sean: Nah, Sara, apakah Anda memiliki pemikiran terakhir untuk pendengar kami atau siapa pun yang sedang mengerjakan cara memprioritaskan pembayaran utang dan tujuan lainnya?

Sara:

Saya sangat menyukai ide memberi setiap dolar pekerjaan. Saya sangat menyukainya. Ini benar-benar memberi diri Anda cara berpikir yang berbeda tentang uang Anda. Ini hampir seperti Anda seorang majikan dan Anda mengirim karyawan Anda untuk melakukan pekerjaan yang baik untuk perusahaan.

Sean: Perusahaan Anda.

Sara:

Dan perusahaan itu adalah Anda. Dan apa yang membantu juga, jika Anda melihat melalui laporan kartu kredit atau laporan bank Anda dan Anda memperhatikan bahwa Anda membayar untuk hal-hal yang sebenarnya tidak Anda manfaatkan, itu berarti sudah waktunya untuk menugaskan kembali karyawan tersebut ke tugas lainnya. Jadi itu terus-menerus membantu Anda menilai kembali, ke mana perginya uang saya, dan apakah itu terjadi di tempat yang benar-benar menguntungkan saya seperti yang saya harapkan? Dan saya pikir itu benar-benar mengubah pola pikir Anda seputar uang — alih-alih sesuatu yang harus ditakuti, itu adalah sesuatu yang digunakan untuk keuntungan Anda.

Sean :

Terima kasih banyak telah berbicara dengan kami, Sara.

Sara:

Terima kasih telah menerima saya kembali.

Sean: Dan dengan itu, mari kita ke tips takeaway kami. Liz, apakah kamu ingin mengusir kami?

Liz:

Itu akan menjadi milikku kesenangan. Pertama, multitasking saat melunasi utang. Prioritaskan melunasi utang berbunga tinggi, tetapi pastikan Anda juga menabung untuk masa pensiun dan membangun dana darurat.

Sean:

Selanjutnya, berikan uang Anda pekerjaan. Ketahui cara mengarahkan “uang ekstra” apa pun yang Anda miliki untuk memenuhi tujuan keuangan Anda.

Liz: Terakhir, pikirkan tentang kebiasaan uang Anda. Baik masalah arus kas atau pengelolaan uang, ketahui apa yang membuat Anda terjerat utang kartu kredit untuk mencoba dan menghindarinya di masa mendatang.

Sean:

Dan hanya itu yang kami miliki untuk episode ini. Apakah Anda memiliki pertanyaan tentang uang Anda sendiri? Beralih ke Nerds dan hubungi atau kirimkan pertanyaan Anda kepada kami di 901-730-6373. Itu 901-730-NERD. Anda juga dapat mengirim email kepada kami di podcast@nerdwallet.com. Dan kunjungi nerdwallet.com/podcast untuk info lebih lanjut tentang episode ini. Dan ingat untuk berlangganan, beri peringkat, dan tinjau kami di mana pun Anda mendapatkan podcast ini.

Liz: Dan inilah penafian singkat kami, yang dibuat dengan cermat oleh tim hukum NerdWallet. Pertanyaan Anda dijawab oleh penulis keuangan yang berpengetahuan luas dan berbakat, tetapi kami bukan penasihat keuangan atau investasi. Info kutu buku ini disediakan untuk tujuan pendidikan dan hiburan umum dan mungkin tidak berlaku untuk keadaan khusus Anda.

Sean: Dan dengan itu, sampai waktu berikutnya, beralih ke Nerds.

Artikel Smart Money Podcast: Resolusi Uang Baru, dan Menyusun Strategi Pembayaran Utang awalnya muncul di NerdWallet.

Baca selengkapnya